在市场经济快速发展的今天，在各行各业竞相朝着现代化管理方向大步奔跑的现代社会，典当这一古老而又特殊行业的经营管理应如何从传统走向现代化，是现代典当经营者们应该重视的课题。因此，在典当行建立起现代化经营理念和经营制度，运用各项现代化技术手段及科学知识，对提高典当行管理水平，促进典当行业健康发展，加快典当经营管理的现代化，有着深刻的历史意义和现实意义。
第一节 如何确立典当的现代企业制度
典当“现代化”制度是典当行根据经济发展需要和科学技术条件，改革典当经营机制，在典当业务、组织管理、典当工具、典当服务等方面的创新，是一个包括典当全方位、多层面的创新。
一、 为什么要确立典当“现代化制度”
1、市场经济发展的客观要求
现阶段，我国典当业在所有制格局、经营体制、经营理念、业务品种、人才队伍等方面都不太适应我国市场经济持续、快速发展状况，如已成为国民经济主体的广大中小企业在发展中遇到的融资难问题，作为以中小企业为主要经营对象的融资机构——典当行在这方面尚未有较大作为。因此，经济发展客观上要求典当创新，建立典当“现代化”制度。
2、市场竞争的压力需要
典当行所面临的竞争来自多个方面：一是典当行内部的同行业竞争。二是我国加入WTO后，外资进入特许经营行业后本土典当行必然与外资典当行展开激烈竞争；三是随着银行业体制创新，经营观念的转变，它们与典当行在中小企业客户上还是会形成一定的竞争。因此，面对激烈的市场竞争压力，典当行必须不断进行典当创新，建立典当“现代化”制度。
3、内部利益的驱动需要
典当行经营的主要目标之——是利润最大化。作为经营货币商品的企业，利润是其资金使用的最终结果。典当行要想在激烈的同行业竞争中获得理想利润，就不得不进行典当创新，摆脱传统经营观念的束缚，努力开发新的业务品种，千方百计地迎合客户的需要，不断开辟新的收入来源，以实现“利润最大化”的目标。
4、风险管理的需要
典当行在充分认识典当经营风险存在的基础上，要采取适当的方法和技巧，来预防、转移和直至消除风险。这就要求典当行在资产业务和负债业务以及典当工具上不断推出新产品，创造出投入小、利润高、流动性强的新品种尽量实现典当经营资金盈利性、流动性和安全性的协调统一，所以一定要建立典当“现代化”制度。
二、如何确立典当现代化制度
从某种意义上说，典当行的现代化过程，实际上就是不断进行典当创新的过程。
（一）典当“现代化”的主要特征
现代典当行应具有以下特征：
1、产权制度与公司治理结构
现代企业制度的基本特征是产权明晰，权责分明。产权制度主要解决所有权问题，无论是多元化股权还是独有股权，都应该明确所有人；公司治理结构主要解决经营权问题，关键在于确立决策部门、执行部门、监督部门三者之间的管理框架。
2、科学的管理方法
管理科学也是现代企业制度的基本特征之一。管理方法是否科学主要在于是否吸收世界关于企业最新管理成果，建立一套比较先进的内部运行机制和完善的管理手段。
3、最优经营目标
经营目标是否明确以及确定的目标是否科学，即达到最优化，直接影响企业的实际经营效果，对企业能否协调、健康发展至关重要。
4、最佳经营原则
经营原则最佳就是要做到流动、安全、效益三者的协调统一，在保证安全性和流动性前提下实现企业效益。
5、标准化的操作模式
这是现代服务业的一个标志。无论是在外部形象还是内部作业都应该建立自己企业的统一标准，实行标准服务、标准营业，树立企业现代化的感性认识。
（二）典当现代化对几个重要管理理论的借鉴
现代典当行经营管理需要有现代企业管理理论的指导和科学方法的运用。在这里，我们侧重评价系统论、市场营销和公共关系三者理论和方法对典当企业宏观层面的指导作用。
1、系统论理论与典当
按照系统的理论和方法，典当行经营管理流程通常由七个阶段连续组成，即目标、预测、决策、计划、执行、监督和反馈。系统论的要素相关性观点，要求典当行内部各要素之间通过物质、能量和信息的交换实现各部门、各环节的有机联系。系统论的效益整体性观点，要求典当行在经营管理中，既要赋予子系统一部分权利，又要强调集中统一指挥，并且任何部门都不能独立于企业之外。系统论的动态性观点，要求典当行面对外界环境变化到一定程度时，自身系统功能已不能适应环境，应及时、主动调整内部结构，产生新的功能，以适应变化了的环境，促使企业向前发展。
2、市场营销理论与典当
市场营销薹本原理包含三方面内容：一是市场营销的最终目的是“满足需求和欲望”；二是“交换”是市场营销的核心，交换过程是一个主动积极寻找机会，满足双方需求和欲望的社会过程和管理过程；三是交换过程能否顺利进行，取决于营销者创造的产品(服务)和价值，满足顾客需求的程度和交换过程管理的水平。按照市场营销的目标市场观念，现代典当行把整体典当市场划分为若干需求与愿望大致相同的细分市场，然后选择对典当资金具有相同需求的部分细分市场作为自己的目标市场，从而制定不同的市场营销策略，推动典当行对目标市场的充分占有；按照市场营销的整体营销观念，现代典当行要发挥企业整体资源优势，统一目标，统一指挥，统一运用，组合新闻媒介、广告等各种手段，达到不同的营销功能即业务员、广告、市场研究等共同工作，营销部门和其他部门协调一致；按照市场营销的顾客满意观念，现代典当行要从“一切从企业出发”的旧观念转变为“一切从顾客出发”的新观念，通过创造企业自己的文化，改变典当企业传统形象，优化服务质量，提高服务价值，全面贯彻“顾客至上”的原则，不断提高顾客满意程度，建立起高度的顾客忠诚，从而赢得新老客户，不断占领和扩大市场，提高效益，最终实现企业目标。
3、公共关系理论与典当
公共关系的理论和方法就是运用公关原理，通过公关调查、公关策划、公关接待、公关谈判、公关专题活动等一系列方法，达到企业目标。公共关系理论的全员公关观点，要求典当行全体成员都是从事公关工作的主体，每一个成员都要时刻树立公关意识，时时处处为塑造典当行形象而自觉主动地工作；公共关系理论的公众观念，要求典当行在经营管理中必须以公众利益为出发点，争取社会公众的信任和支持；公共关系理论的形象观念，要求典当行在向社会提供融资服务的基础上，首先要不断完善配套服务，树立公众第一、服务至上的原则。其次，要制定统一的公关政策，树立整体形象观念。再次，就是加强典当门店的装潢布置，建立体现现代典当人平等关系的柜台风格和接待方式，直接改变传统典当在人们心目中的阴暗形象；公共关系理论的社会观念，要求典当行作为社会的一个细胞组织，在开展典当公关活动中一定要善于发挥公关协调职能，运用各种交际手段广交朋友，发展关系，减少摩擦，化解冲突，为典当业务的正常开展创造宽松的外部环境。
（三）实行典当企业现代化的主要途径
1、观念创新
典当观念创新就是打破传统典当经营中以典当行为中心的模式，确立以当户(客户)为中心的新观念。实行客户至上的原则，奉行“当户需要什么，我们就提供什么”的经营理念。企业管理的重心应放在善于发现和了解各类当户对资金的不同需求，并千方百计去满足他们，从而建立起自己的有效客户群体，最终实现企业目标。以当户为中心的经营观念不仅与企业的目标和利益不相矛盾，而且从根本上是一致的，它把顾客看作上帝，千方百计满足
顾客需求，目的是建立服务晶牌，赢得更大的市场份额，在市场交易中实现双赢，从而为企业取得更大的规模效益。
2、制度创新
典当企业制度创新归纳起来就表现在产权制度、管理制度、酬薪制度等三方面。首先，要创新典当产权制度，就是在典当企业中一是要实行所有权的多元化，即实行分散的股权。防止一股独大，股权过分集中。二是实行所有权与经营权分开，明确划分股东、董事会和经理班子三方的权力、责任和利益，从而形成三者之间的制衡关系。其次，要解决激励与协调问题，即建立科学的激励机制，确定合理的薪酬制度。企业激励机制主要应表现在物质激励上，即要建立现代企业薪酬制度，如年薪制、工效挂钩制、期股制等等。建立有效的激励机制能很好解决个人和组织利益一致问题，经营者短期行为与企业(股东)长期目标(长远利益)的协调问题，而且通过这一办法还能留住专业人才，保持企业稳定，符合企业根本利益。最后，要解决的是管理制度问题，它是确立企业运行机制的关键。管理制度创新关键要抓住内部制度的建立和完善。管理者要根据典当企业规模及不同实际，确定合适的工作岗位，建立适合企业运转的组织结构；根据组织结构科学分配企业权利，合理确定管理幅度和管理层次；围绕企业总体目标，层层分解、层层落实，明确责权利，建立监督和考核机制；努力完善各项规章制度，加强信息的沟通和反馈，搞好经营各环节的计划与控制；以人为本，通过管理好“人”实现管理好“事”，充分体现现代企业的“人事观”。只有通过不断创新现代典当管理理念，实施科学管理方法，才能真正摆脱典当传统经营模式，确立现代典当管理体系，使典当经营管理日益制度化、系统化、科学化。
3、经营战略创新
典当经营战略指在确立典当经营方向和经营目标的决策过程及组织实施过程中采取的方针和策略。这里重点谈谈经营模式创新和收益渠道创新。创新典当经营模式要研究本地市场，尤其要研究典当行在当地市场中的定位，根据其市场环境和竞争策略需要，以发挥自己最大优势和长处为出发点，确定经营战略，选择适合自己发展的经营模式。典当收入渠道按性质划分只有两种，即主营业秀收入和非主营业务收入，随着市场竞争的加剧，要十分重视非主营业务收入。典当非主营收入不仅仅指鉴定评估及咨询的收费，而且指由典当经营派生出的代保管服务、寄存服务、金钻饰品清洗服务、加工安装金钻玉石首饰服务等等，这些都将为典当带来可观的收益。因此，典当经营战略的调整，提高典当的非主营收入是一项非常
具有前瞻性眼光和现实操作性非常强的重大举措。
4、典当业务创新
典当业务创新是广义业务创新，不仅指典当品种的创新，它还包括典当方式、典当工具、典当技术创新。典当品种的创新除对传统品种进行“升级换代”外，典当经营还应根据市场经济发展变化，居民家庭资产的不断扩充，针对这种状况，设计出新的安全的典当品种，不仅对房产、汽车等实物典当手续进行规范、完善，还要对保险单、国债、股票等新品种进行研究设计，既要满足客户需要，做到操作灵活、典当方便，又要保证资金安全、可靠。典当工具的创新主要是指典当行应拥有较为先进的设备、仪器等，随着典当实践不断开展，典当工具也会愈来愈多，愈来愈新，我们不仅要懂得它，还要学会运用它，因此要关注典当业的新技术、新产品，不断创新典当工具。典当技术创新是指如何在典当业务管理中引进现代计算机技术，改变传统典当中完全依靠人工操作的现状。
5、典当服务创新
典当服务创新就是在典当观念创新的前提下，转变典当行经营理念，坚持以顾客为中
心，创新服务手段和服务内容，以顾客的满意度为企业最高目标。
服务创新内容很多，如开展上门看货服务、免费估价、限时服务、义务清洗金钻饰品、大件当品取赎代送至公交站点等；又如对长期典当的老客户适当减免息费，开办电话典当，对大宗贷款客户建立客户档案，搞好服务跟踪，对房产、汽车典当实行代理登记等等，服务创新不仅体现在行外的业务开展上，而且从行内店堂布局、室内配置、机构设置、功能设计、业务洽谈等方面都能得到具体反映。
6、典当队伍创新
典当专业人才的缺乏是我国典当业存在的普遍问题，过去当铺主要靠掌柜的传、帮、带，
今天的典当行一方面由于行业急速发展，专业人才供不应求，另一方面，典当人才的培训机制尚未建立，典当作为特殊专业在我国职业教育和高等教育中均属空白，加上传统型人才老龄化，年轻人才青黄不接，因而造成典当人才出现“断档”。因此，加强典当员工队伍建设，全面实施典当人才创新已显得迫在眉睫。
典当队伍创新的关键：一是确立培训体制，统一教材，统一考试，实行典当专业职业资格制度，规范、系统培训现有典当从业人员；二是在职业教育学院和高等院校金融、经济类专业下设典当选修专业，鼓励在校大学生学习典当，研究典当，为典当行业储存后备人才；三是多渠道、多途径引进金融、经济专业人才，实施典当高级管理人员培训工程，打造中国典当业的职业经理人，通过一批职业经理人以一带十，以十带百，全面提升行业整体专业素质和综合素质。
第二节现代典当行经营管理基本原则
现代典当行为了实现其最优经营目标，必须在经营管理中遵循一定的经营原则，并在各基本原则之间进行协调，使其趋于统一。
一、 经营管理“三性”原则
典当行的经营管理原则就是典当资金的安全性、流动性、盈利性，简称典当“三性”原则。
（一）安全性原则
所谓安全性是指典当行按期收回典当资金本息的可靠程度。
1．典当行在业务经营活动中，要把安全性放在首位。
安全性是应付市场激烈竞争的需要。典当市场是一个充满竞争的市场，每—家典当行在经营中如出现安全问题，就有可能被竞争对手挤垮，甚至遭到兼并、倒闭的危险。所以为适应激烈的竞争环境，都要把经营的安全性放在首位。
安全性是典当行应对自身业务经营风险的需要。典当行的业务经营风险主要有以下几个方面：其一，资本风险。指实际资本金不足以抵补经营亏损而使正常经营受到影响的风险。
其二，流通性风险。指绝当物品二次进入流通领域在不发生损失的情况下能否迅速变现的风险。其三，鉴定风险。指典当业务人员对典当物品进行鉴定评估时，判断错误，收当假冒伪劣等物品而带来的资金损失的风险。
2．典当行减少或避免各种风险，增强经营安全的方法
(1)建立呆账准备金制度。典当行要增强抵补意外损失的能力，应该按月逐年提取典当呆账准备金，一方面用于弥补出现的亏损，一方面在没有呆账发生的情况下，可转作资本金，以扩充资本金实力。
(2)加强调查研究和市场预测，随时掌握各种市场信息和金融市场动态，尤其是二手市场一般商品价格行情，通过收集整理，为典当决策提供依据。，
(3)合理安排典当贷款品种结构及各自的规模，做到典当资金发放对象的分散化及长短期限比例适中。
(4)加强对当户资信情况调查，坚持资信第一，抵押物其次的原则，杜绝有不良信用记录的客户。
（二）流动性原则
所谓流动性，指典当期满，当户及时回赎当物，而使典当贷款资产迅速变现的能力。
1．典当经营的流动性比一般工商企业更重要。
(1)典当行经营对象是货币，整个经营活动主要通过现金传递进行，所以资金流动最为频繁，典当行不能保证有足够的现金，难以满足客户应急的要求，就会影响典当行信誉。
(2)在市场经济条件下，金融竞争非常激烈，典当行资金流动性高，周转快，不仅能提高收益，而且还是一种竞争手段。
2．保持资产的流动性。
典当行流动性的高低决定于它持有的流动性资产的构成。流动性资产一般由货币资产和短期资产及应收及预付款组成。货币资产又叫现金资产包括现金和银行存款，短期资产包括质押贷款、抵押贷款和绝当贷款。
(1)现金资产。典当行资产中流动性最强的是现金，它具有十足的完全的流动性。典当行持有的现金数量越多，其资产的流动性越高。
（2）短期资产。流动性资产的另一部分是短期资产，其中质押贷款和抵押贷款是盈利性的资产。典当行持有现金和盈利性相矛盾，而持有质押贷款可以在流动和盈利性中求得最佳平衡。质押贷款由于期限一般较短，可以很快收回债权，或绝当后以最低市场风险随时变现，换取现金以供经营周转，因而是其流动性资产中的流动性最高的贷款资产。
（三）盈利性原则
所谓盈利性，是指典当行获得利润的能力。盈利性越高，获得利润的能力就越强。
1．盈利是典当行业务经营的核心目标。
盈利是典当行存在与发展的重要条件，追求盈利是典当行经营的总目标，也是它改善服务，不断开拓业务经营的内在动力。这是因为：
(1)盈利是典当行充实资本，扩大典当行自有资本总量，增强经营实力的重要条件。
（2）盈利是典当行承担经营风险的重要力量。
(3)盈利能提高典当行商业信誉。
2．影响盈利水平的因素：
典当行的盈利水平主要由以下几个因素决定：
(1)资产收益。资产收益是决定和影响典当行盈利的最重要的因素。典当行资产收益取决于典当行的贷款资产规模、盈利资产数量(质押、抵押贷款之和)及盈利资产收益率。
盈利资产收益率表示每一单位盈利资产的盈利水平，它是衡量典当行盈利状况最重要的指标之一。典当行应尽量扩大典当贷款规模，合理安排贷款结构，减少非盈利典当资产，增加盈利典当资产，以便获得最大受益。
(2)绝当收益。绝当收益是对典当行主营业务收入即资产收益的重要补充。
(3)其他业务收入。指典当行在发放典当贷款以外取得的评估、鉴定、咨询等收入。又称非主营业务收入。
典当贷款的“三性”原则，在典当行经营管理中既相互矛盾又相互统一，是一种对立一关系。一般来讲，安全性与流动性成正比例关系，流动性和盈利性成反比例关系。安全性越大，流动性越强，盈利性就越低；相反，安全性越小，流动性越弱，盈利性就越高。但三者之间又相互依赖、相互促进。因此，典当行在具体业务经营过程中，要选择一种最佳资产组合方案，使三者达到有机统一。
二、“三性”原则的协调
典当行在实际经营过程中，必须将“三性”协调起来进行管理，才能达到既定目标。但“三性”之间又存在着一定程度的矛盾，这个矛盾体现在提高典当行贷款资产盈利性，必须以牺牲一定的流动性和安全性为代价，如果提高流动性和安全性又必然以降低一定程度的盈利为前提。
(一)流动性与安全性的关系
流动性与安全性是相互协调的，他们之间不存在矛盾，两者之间是一种正相关关系。
因为在流动性与风险性之间，流动性越小，风险系数越大，风险性越大；流动性越大，风险系数越小，风险性越小。而风险性与安全性是相矛盾的，风险性越高，安全性越低；风险性越低，安全性越高。
所以，安全性与流动性的正相关关系表现为：流动性越高，安全系数越大，安全性越高；反之亦然。
(二)盈利性、流动性、安全性三者协调管理策略
现代典当行整个经营管理活动，应该说是围绕着协调“三性”之间的矛盾而展开的，典当行的这种协调活动，在不同的市场经济环境下，有着各自不同的特点。
在正常的经营环境下，我们强调“三性”兼顾，即在保证流动性需要和资产安全的前提下，实现盈利目标。
在经营环境变动时，“三性”的协调策略要适时进行调整。在宏观经济形势向好，市场投资需求旺盛，经济发展处于扩展时期，典当行在这种经济环境中针对微观市场的资金需求，应适时协调“三性”，注重向盈利性倾斜。如市场投资热情回落，经济发展处于收缩、衰退时期，借款客户经营前景不妙，典当行经营风险加大，此时，典当行的协调策略应转移到努力提高流动性、安全性，而不是考虑增加盈利。
典当行还要从自身的业务经营状况出发，不断加强对“三性”的调整，如在流动性资产过多的情况下，就要设法改变原有的典当资产结构，提高盈利资产的比重，提高盈利性；而在流动性资产减少，长期贷款(如房地产抵押贷款)较多、风险较大的情况下就应设法增加质押贷款比重，增加现金和存款比例，提高流动性。
第三节现代典当行组织管理
现代企业管理理论认为，组织行政管理也是专业，它是以设立企业内部机构，建立工作程序和制度，培训和激励员工等为主要内容，指挥和保障企业正常运转，为典当业务提供可靠“服务平台”的另一种特别专业。
一、组织结构设计原则
典当行的组织结构设计要根据典当业务的特点，以精干高效为目标，以方便管理为前提，
一般要遵循以下三个原则：第一、一个上级的原则；第二、权责一致原则；第三、既无重叠又无空白原则。
二、指挥原则及程序
1、指挥原则
企业管理中的指挥原则，首先就是服从的原则，没有服从就没有管理。其次，是一个上级的原则。再次，是逐级原则。
2、申诉和报告
报告是在正常情况下，向直接上级请示工作取得指示；申诉是在非正常情况下，向上级反映自己的不公正待遇或直接上级的问题。
3．命令的形式及要求
命令一般分为口头命令和书面命令两种。书面命令比较严肃和正规。
命令要达到如下要求：一是要简练、准确；二是要使用专业术语，做到概念清晰；三是要具有可操作性；四是传达要畅通无误。
三、典当组织部门划分与部门职能
1．典当行的部门划分
根据职能专业化的原则，通常典当行内部机构可划分为三类部门：
第一，业务部门。指直接从事典当业务的部门，如市场融资部、营业部等，
第二，控制部门。指从事企业内部监管与控制的部门，如人事部、财务部等。
第三，支持部门。指从事企业内部配套服务的部门，如办公室、行政部、保安部等。
典当行各部门职能的划分通常应遵循以下三方面原则：
(1)各部门的工作职能应互不重叠，不能有相同或类似，否则会造成“政出多门”，管理混乱。
(2)各部门的工作职能应互相衔接，以保证管理全方位覆盖，不留下任何空白。
(3)各部门之间需相互衔接的职能必须请共同上级界定清楚，划清责任范围，做到责任分明，避免相互扯皮。
2．典当行部门职能
明确典当行各部门职能是典当行加强内部管理的首要工作。它能使员工明确工作目标，清楚工作本职，有助于员工遵守公司管理秩序，工作尽职尽责。
部门职能基本格式一般包括部门名称、上级部门或直接上级、下属部门或下属岗位、部门本职、主要职能、兼管职能等6项内容。
部门职能一般要求部门负责人将其格式化内容张贴或悬挂于工作台，以示提醒。
四、典当岗位与岗位级别
所谓岗位，指企业内部对所有工作人员根据相对固定的任务分工为其在工作中制订的某一项具体职位。企业所有的岗位，在进行组织结构设计时，必须全部列于组织系统的岗位图中，典当行所有工作人员包括临时工都要有自己的岗位，企业聘请的顾问，也是岗位；在图表内找不到自己位置的人，不能在企业里发号施令，如果以其他方式对经营管理施加影响，就是对典当行正常运作的干扰，这是不健康的，也是有害管理的。
所谓级别，是指典当企业内部员工根据权力划分以及实施权力时形成的等级形式。不同的级别具有不同的权力层面。
岗位描述因管理人员和一般员工的不同，其格式可分为两类：
1、管理人员岗位描述格式：
岗位名称：即指该岗位职务名称如办公室主任、人事部部长、营业部经理等。
直接上级：即指每个岗位直接接受其指挥的某个领导（财务最高负责人除外)。
直接下级：即指每一个岗位能直接指挥的某一个下属。
本职工作：即指每一个岗位所管辖的工作范围。
直接责任：即指每一个岗位负责人因本人工作失误以及连锁反应造成后果所承担的责任。
领导责任：即指每一个岗位负责人对其所负责的区域、所领导的下属、职责所涉及的范围，以及自己的领导行为产生的最终后果等应承担的责任。
2、一般员工岗位描述
岗位名称：如评估员、出纳员、保管员等。
直接上级：指一般员工的顶头上司，某一个管理人员。
本职工作：指本岗位的具体工作任务及职责规定。
工作责任：指本职专业应承担责任或上级下达的工作任务责任。
工作范围：指具有一定工作面的员工。
素质要求：指本岗位上岗所需资格证明，品质、健康或其他证明。
不管是管理人员岗位描述，还是一般员工岗位描述，都应该先上后下，逐级制定，明确界定其权力和责任，并在典当实践中不断修正，如发现问题应立即报告，由共同上级召集相关部门及时调整，做到“小事不过日，大事不过周”。此外，对岗位描述的任何修改都必须由人事部核准报告经理批准，以补充的决定方式，附加在原文件上，通知到相关部门和人，高层岗位变动还应通过董事会。
第四节典当经营风险管理
典当行要追求利润的最大化，就必须要求典当管理者将资金投放到收益较高的资产项目上。然而，利润与风险是同向变化的，要获得较高的收益，典当行就必须承担更大的风险。
基于风险与收益的正相关关系，稳健的经营管理者在高收益与高风险之间进行权衡，力求以较低的风险获得较高的收益，要做到这一点，就必须加强业务风险的定性与定量分析，加强风险的防范与控制，全面实施典当风险管理。
—、风险管理概念及等程序
1、风险的定义
典当行的业务风险是指典当行在经营管理过程中，由于决策失误、客观情况变化或其他原因，使典当资产收入、信誉遭受损失的可能性。
2、风险管理的概念及作用
所谓风险管理是指通过识别风险、衡量风险、分析风险，并在此基础上有效地控制风险，用经济合理的方法来综合处理风险，以实现最大安全保障的管理方法。
从风险管理的定义，可以说明如下几点：
（1）风险管理对象，既包括纯粹风险，也包括投机风险。
（2）风险管理既包括风险损失发生前的管理，也包括风险损失发生后的管理。
（3）风险管理必须以成本效益为中心，是以尽可能小的成本获得最大的风险管理效果为宗旨的。
对典当行本身来说，进行风险管理的作用是力图用最小的耗费把风险损失减少到最低限度，保障企业经营目标的实现。这一作用具体表现在以下几方面：
(1)保证企业经营目标的实现。
(2)有助于企业经营决策科学化。
(3)有利于提高企业经济效益。
(4)能为企业提供一个安全稳定的经营环境。
3、风险管理的程序
风险管理的程序包括四个工作步骤，即识别风险、衡量风险、选择风险管理工具、风险管理的实施与评价。
（1）风险识别
指对尚未发生的潜在风险进行发现和辨析。常采用定性预测方法，直观地对预测对象进行综合分析研究。
（2）风险衡量
指对风险发生的可能性或损失的范围与程度进行估测。风险管理必须对风险可能出现的损失后果，即对不同程度损失发生的概率、损失的程度予以充分的估计和衡量，才能为风险管理决策提供科学的依据，才能在此基础上决定采取自留风险还是转嫁风险，以减少风险损失。
4、风险管理策略的选择
风险处理策略分为两类，一类是风险损失发生前的处理策略，通常称风险控制策略，这类策略包括风险回避、损失控制和非保险转移等；另一类是风险损失发生后的策略，主要有两种，即自留风险和保险，它实际是风险损失发生后进行财务处理和经济补偿，所以也称财务处理策略。选择风险管理策略和具体工具与方法，必须根据风险管理的目标和宗旨，既要考虑安全可靠，又要遵循经济合理的原则，并对各种方法进行组合，以实现以最少的成本支出获得最大的安全保障。
5、实施与评价
风险管理的实施与评价，是风险管理的最后一个步骤，它是按照所选择的风险管理工具和方法执行，并对实施过程进行监督评估，不断地通过信息反馈检查执行情况，根据实际情况进行调整和控制。
上述风险管理四个步骤，按照风险分析的一般方法即定性、定量方法，根据风险从产生到消亡的基本运动规律及内在发展逻辑，可以简单地归纳为“分析——处置”管理程序，这种风险管理的一般程序可以归纳为：
第一，定性分析。即存在哪些风险？风险产生的原因？
第二，定量分析。即风险发生的概率？风险损失的大小？
第三，风险处置。即采取何种处置措施？采取何种防范措施？
二、典当宏观风险控制的基本策略
所谓风险控制，即在风险发生之前或已经发生时采取一定的方法和手段运用某种策略，达到减少风险损失，增加风险收益的目的。它一般包括五种策略：风险回避、风险抑制、风险分散、风险转移、风险补偿。
1、风险回避
指决策者考虑到风险的存在而主动放弃或拒绝承担该风险，属一种事前控制。风险回避是一种保守的风险控制办法，风险和收益成正比是一般规律，回避风险也就是放弃了获得风险收益的机会。所以应当在权衡收益和风险之后，对于极不安全或者收益不足以反映风险水平的风险采取回避态度。例如明知客户信誉低，获利来源不稳定，即使利率很高，也不宜向其发放贷款，因为巨大的市场风险很有可能导致血本无回。
2、风险抑制
指承担风险之后，采取种种积极措施以减少风险发生的可能性和破坏程度。例如典当行对大额客户发放贷款后，应定期对借款人的财务、经营状况进行跟踪监测，帮助其及时找出存在问题，及时解决，从而在风险实际发生之前消灭或减少风险来源。这种从根本上减少风险发生可能性的办法是积极的风险控制；另一种是消极的风险抑制，即通过事先充分准备，即使风险一旦发生，其造成的风险损失也极小。
3、风险分散
指原理者通过承担各种性质不同的风险，利用他们之间的相关程度取得最优的风险组合，使这些风险加总得出的总体风险水平最低。风险分散是典当行防范和控制风险的一种重要策略，典当贷款的风险分散措施主要有三种：
第一，贷款客户分散化。
这里包含两层含义。一层是指在贷款总额一定的情况下，尽量把贷款给更多的借款客户，如果在贷款总额一定的情况下，贷款客户越少，贷款风险就越大。
例如，贷款总额为100万元，且只贷给一个客户，若该客户信用风险为0．1的概率，则这个概率就是典当行贷款损失的概率。若贷款给两个客户，第二个客户的概率风险为0．3，尽管它超过第一个客户的风险，但根据概率论的定理，两个随机事件同时发生风险的概率等于这两个事件各自概率的乘积。由此，我们可以求出典当行全部贷款发生风险的概率为0．03(0．1х0．3)，可见，比贷款给一个客户的风险低了许多。如果将此笔资金贷给更多的客户，则典当行全部贷款资产的风险还要低。
另一层含义是指贷款在各客户之间的分布要尽可能的均匀，避免将贷款过多地集中在少数客户身上。如果贷款过分集中于少数客户，就会使典当行的全部贷款风险水平可能因少数客户发生违约风险而大大提高，从而给典当行贷款资产带来威胁。
因此，典当行一般都控制大额贷款的发放，增加小额贷款在贷款总额中的比重，这样就可以使典当行在贷款客户不至于减少的情况下进一步降低风险。
第二，当物品种分布多样化。
典当行应尽可能将其贷款资产分散在各种不同的典当物品和不同行业上，而不要将贷款资产局限于某一两种行业或当晶上。典当资产分布的行业结构和品种结构也要多样化，这样可以避免某一行业受市场疲软影响而给典当资金带来风险损失，因为众多的行业同时出现市场梗阻的概率很小，而单一行业受市场影响而疲软的可能性要大得多。
另外，这些典当物品和典当贷款所支持的行业之间必须具有很强的独立性，如果相关度高，这些当品和行业往往会在市场风险面前具有相同的命运，市场稍有波动就会产生连锁反应。
因此，典当行在贷款总量、借款客户数目、贷款分布等一定的条件下，把贷款分散在众多的行业和不同的当物上，将会有效地降低贷款风险水平。
第三，贷款发放主体的多元化。
通俗地讲，典当行也要像银行一样，对大额贷款项目采取“银团贷款”办法，即由一家或几家典当行牵头，多家典当行联合，向特定借款客户提供大额贷款安排。由于贷款是分家提供，则风险也就同时分散，由多家典当行共同承担。而且贷款项目是由多家典当行共同考察、评估和决策的，这样集各家所长，大大提高了评估和论证的科学性、民主性和精确性，在某种意义上也减少了因单个典行评估失误而造成的风险。
4、风险转移
即在风险发生之前，通过各种交易活动，把可能发生的危险转移给其他人承担。例如通过预测有的典当业务可能会有风险，事先可将“质押物”和“抵押晶”进行投保，甚至和保险机构协商开办某类放款风险保险，一旦出现风险，可由保险公司理赔。另外，针对有的大额贷款客户因多次续当延期造成当期过长，开始逾期拖欠息费，且在押物价值随市场行情变化明显降低，预测要收回本息非常困难，这时可以通过法律手段对当户的其他优质资产采取诉讼保全措施，或者将质押物、抵押物预先与认为有收藏价值的买家签订收购合同，这样，通过转移风险，保证典当资金安全。
5、.风险补偿
该办法属于一种事后控制，也是一种被动控制。指典当行在正常经营年份，提存足够多的风险基金或贷款呆账准备金，一旦发生风险，用以弥补风险造成的损失。这种以典当行自身的财力直接将风险损失摊入经营成本，弥补一些对经营活动影响不大且规模较小的风险损失叫做风险自担。对那些损失较大，无法直接摊入成本的，主要用每年从盈利中提取专项准备金冲销，这种方法叫风险自保。风险的自担、自保总称为“风险自留”。风险自留并没有减轻典当业务风险，只是增强了抵御风险的能力，使风险不至于影响典当行的经营信誉和形象。