手上有牌，现金不足，通过按揭的方式买车的买家比例将会提高。目前国内银行进入降息通道，今年6月份，央行下调了贷款基准利率，这对于汽车按揭购车更加是利好。
不过，目前在广州，一般传统形式的银行贷款购车已经较为少见，因为传统银行贷款审查较严，对客户的资质审查很严格，审批流程和时间相对较慢，可能会因此影响交车时间。通过银行按揭购车目前主要采取的是信用卡分期付款的方式。而消费者除了可以选择直接对银行接口按揭购车外，还可以通过各个汽车品牌自身的汽车金融公司贷款。按揭购车时选择银行还是金融公司？如何选择车贷组合？选择什么时机“贷”？要做聪明的“车奴”，也需要一些窍门。
汽车金融公司贷款方案丰富
丰田金融公司的工作人员黄先生告诉记者，目前珠三角一汽丰田经销商的威驰与卡罗拉库存较大，经销商都希望与丰田金融沟通，商量怎么制定金融方案来提升销量。黄先生表示，以往丰田金融公司很多的金融方案是一汽丰田、广汽丰田厂家牵手金融公司进行的，而今年的贷款方案大部分都是经销商主动联系丰田金融公司制定的。记者采访获悉，今年不少一汽丰田车行都推出了零利率、零月供的优惠方案，但由于是经销商自身的经营行为，因此有一定的差异性。比如广州的永佳丰田车行针对卡罗拉、花冠、威驰所推出的是两种不同的贷款方案，方案一是“首付50%，1年贷款期限，一年后再付50%，0利息0月供”，方案二是“首付30%，2年贷款期限，0利息”，而广保丰田主推卡罗拉零利率贷款方案，虽然与永佳丰田一样，都有两年的免息期限，但是首付有30%与50%两种方案供消费者选择。据透露，广汽丰田也有部分经销商与丰田金融合作，针对凯美瑞、雅力士开展车贷优惠活动。而这样的零利率、零月供方案实际上是经销商的促销方式，中间产生的利息由经销商替消费者垫付给金融公司。由于这种方式节约了几千元的利息，因此相对于一次付清车款的客户来说，申请贷款的消费者在购车时得到的实际优惠会略少一些。
上海通用别克安骅马场店总经理沈宇辉告诉记者，像上海通用较早开展汽车金融业务的品牌，如今客户对汽车金融接受程度已经很高，“不少车主通过车贷来实现跨级消费。原计划是买凯越，一看车贷很方便，就升级买了辆君威。”这样的消费者大有人在。在二手车置换上，车贷也成为很多消费者的选择，“零利率、零首付”已变成了一种常态促销手段。而按照目前的主流车贷方案，一般10万元车型月供只需要两三千元，“有的A0级小车月供更只需要300-500元，非常抵买！”
在一汽丰田、广汽丰田车商以贴息手法换取销量的同时，还有部分合资品牌厂家为了降低贷款门槛，选择与一些成熟的金融公司合作。铃木汽车就是一个典型的例子，该厂家今年开始与通用金融公司合作开展车贷业务。由于铃木汽车的主力车型大多在10万元左右，而通用金融拓展的业务基本集中在5万元规模的小额贷款市场，这令铃木车商大为受益。记者走访市场发现，各大品牌汽车金融的优惠方案渐多，目前把车贷方案作为主要宣传方式在展厅显著位置进行推广的车行也越来越多。除了厂家与金融公司、银行合作推出的贷款方案这一道“例牌菜”之外，经销商逐渐成为制定车贷方案的主角，他们更加积极与金融公司或者银行合作，根据车行的经营状况来制定灵活的金融方案。
信用卡车贷不收取利息
今年车市淡季占多，市场各种汽车贷款促销大战硝烟弥漫已成惯例。记者从广州一汽丰田、上海通用、上海大众等汽车4S店获悉，如今通过贷款购车的新车成交比例普遍多达三四成。而目前最为流行的贷款购车方式有两种，一是信用卡车贷，二是汽车金融公司车贷。
调查发现，目前广州主要有三家银行推出信用卡汽车贷款产品：招商银行的“车购易”、建设银行的龙卡汽车卡和民生银行的“购车通”。“招行‘车购易’的对象绝大部分是持有招行信用卡的客户。不过要申请‘车购易’服务，这些客户一般都要持有信用卡一定时间，具备一定信用度。”招行工作人员表示，“招行的‘车购易’，不需要另行申请其他信用卡办理。这项服务在全国推广。”民生银行的工作人员也透露，该行的“购车通”也不用特意另开一张信用卡，该行的大多数信用卡可以直接开通办理此项业务。建设银行的信用卡车贷与以上两家银行不同。“建行的信用卡汽车贷款业务，并不是建行的信用卡就可以办理。客户必须开通建行龙卡汽车卡，才能够享受到此项服务。”建行工作人员表示，“建行的信用卡汽车贷款业务目前只在广东省推行。越来越多的人通过这种方式贷款，效果非常不错。”
三间银行的信用卡汽车贷款都有一个共同点———不收取贷款利息，但要缴纳一定的手续费。该费用银行一般进行一次性扣除，计算的方法就是手续费率乘以贷款金额。手续费的多少一般是由贷款期限与贷款车型所决定。另外，信用卡车贷对车型有所限制，要求客户到指定的4S店，购买指定的车型。银行大都是指定一些较受大众喜爱的汽车品牌。招行、建行与民生银行的相关工作人员都表示，信用卡汽车贷款已经成为一种很受客户欢迎的汽车贷款方式。一般客户前来办理汽车贷款都会选信用卡贷款，主要因为用信用卡进行汽车贷款资金周转更灵活。建行部分支行的相关负责人还透露，“目前办理信用卡汽车贷款的客户群体一般都是25至30岁左右的人，这个年龄阶段的客户消费能力是最旺盛的，而且观念相对开放，想让自己尽快享受到拥有汽车的乐趣。”
豪车贷款购车比例有望提升
在今年第一季度，豪华品牌的销售情况总体明显更红火一些。随着豪车的入门级车型逐步将触角伸进中高级车市场，豪车之间、豪车与中高级车之间的竞争也越来越激烈，各豪车品牌也更多地推出了特色金融服务以适应市场需求。记者从本地不少豪华品牌经销商处了解到，其实不少车主并不差钱，但出于种种原因，照样贷款买车。并且，根据不同品牌4S店反馈的情况记者发现，豪车品牌贷款购车的比例总体上甚至要高于其他非豪华品牌。雷克萨斯骏佳店展厅经理陈楚鹏表示，在广州限牌的大背景下，今后豪华车贷款购买的客户比例应该会增加。“无论车牌来源是拍卖还是摇号，人们的购车目标都会往高端品牌靠，一些资金暂时紧缺的客户，贷款购买是不错的选择。”
调查发现，虽然购买豪车的车主有很强的消费能力，但与人们惯常思维相反的是，并非钱不多才贷款购车，很多多金人士也加入了贷款购车的行列，不少豪车4S店所提供的贷款购车比例数据高于其他一般品牌。特色贷款方面，像新上市的进口大众新途锐就提出了首付20%，享一年零利率的车贷服务；奔驰Smart新上市的龙年版车型，依然推行“大喜惊城”按揭贷款服务，只要首付39999元，就可享受免一年月供，送一年保险，赠一年燃油卡的优惠。而全新2012款的奔驰E级轿车如果做按揭，首付只要三成，可享长达36个月、低至3.99%的利率。根据记者了解的情况，豪车品牌推出的这些特色贷款，虽然看起来优惠比例没有一般品牌那么大，但以豪车车价为基数计，优惠幅度还是相当给力的，这也给消费者带来很大吸引力。
据广州仁孚店有关人士介绍，为了存留资金周转而贷款购车的消费者数量不少，主要消费群体也是以企业主及高层商务人士为主，他们对手头资金的流动性相对有较高要求，因此，碰到有优惠的贷款购车政策，往往会采取按揭购车的方式。同时，购买群体的年轻化也是贷款购豪车比例上升的原因。据记者了解，这部分群体除了所谓富二代以外，多数是有较高收入的人员。购车时，爱面子是很多人的内心需求。考虑到未来的收入稳定丰厚，他们将目标瞄准了豪车，希望至少较长的时间内能一步到位买到自己中意的车型，因此不少年轻人更倾向于选择按揭购豪车。另外，当前豪车价格门槛逐渐降低，也使得不少高收入的群体开始将选车的目光瞄向豪车品牌，广州宝悦的市场部人士表示：“中高级车的消费群可能不够实力一次性购买豪华车，但以他们的收入月供一台豪车应该不成问题，所以这部分人也是我们的目标客户。”