民间金融盛行
甘犁说,从各地区民间借入的家庭占比情况来看,西部地区高于东部地区。中西部地区家庭有民间借款的比例约为30%,而东部地区这一比例仅为14%。其中,上海市有民间借入的家庭占比为4%,是全国最低的地区,天津市与北京市均为10%,为次低地区,而青海省高达51%,是全国最高的地区。
甘犁分析民间金融盛行的原因:一是正规金融市场不发达是民间金融滋生的土壤。因为目前我国银行的业务大都是针对大客户的,像居民家庭这样的微小客户根本不在银行的考虑之列,要借钱只好找私人。
其二,较高的利率使偏好风险的居民愿意将自己的余款放出去。高净值家庭中有1.1%的家庭会把钱借给民间金融组织,且数额巨大,平均借出款达到67万元;而普通家庭更乐于把钱借给亲戚朋友,且平均借出款数额均在10万以下。甘犁认为,高利率意味着高风险,我国民间金融市场面临巨大的挑战。“目前民间借贷的最大用途在于购房,因此,如果房价大幅下降后,大量的风险将出现在民间借贷上。”
建议多发展民间金融机构
甘犁提出了如下建议:其一,多发展小贷公司和非银行业金融机构,以满足对居民家庭的融资需求。其二,目前不能人为地加速城镇化进程。因为目前农民工中只有12.6%的人在城市里买了房,这表明大多数农民工没有这样的消费实力,还不具备在城市生活的条件,再加上目前我国的社保程度也很低,不顾实际地推进城市化进程,其结果将适得其反。
其三,通过实施转移支付政策来降低收入差距。从短期来看,目前中国社会福利支出水平较低,政府有财力实施大规模转移支付,如3.8万亿转移支付全部实施后,可显著降低收入差距。同时建议对有条件的地区,实施现金转移支付项目或个人所得税抵免制度。
其四,中国政府可以通过加大教育投入,减少机会不均来降低收入差距。而高考和公务员招考制度是保证中国机会均等的两大基石,应该坚持下去。