发言实录：
大家上午好，退下来这么多年了，很多事也不太了解。我叫段应碧，今天这个会议的主题是讨论如何降低融资成本，支持小微企业的发展。这个话题非常重要，大家都知道，小微企业是我们国家经济发展和社会进步中的一股非常重要的力量，小微企业的个体规模虽然很小，但是数量最多，在活跃经济市场、群众生活，特别是解决就业方面发挥着重要的作用。应该说从中央到地方大家都一直 很重视小微企业的发展，这些年相继出台了很多鼓励和扶持的政策，应该说小微企业的整体发展环境是在逐步改善，目前仍然面临一个急需解决的，可以说老大难问题，就是融资问题。最突出的表现就在于两个方面，融资难、融资贵。说到融资难的问题主要是小微企业从银行等正规金融机构贷款困难，这个问题过去我们也一直批评，说金融机构嫌贫爱富，歧视小微企业，我们那时候主持文件都要提出要求，要向小微企业倾斜，向农村倾斜，总是有点埋怨银行。
但是通过我这些年自己的研究和实践，我觉得这个说法似乎对银行不 太公平，作为一个商业机构来说，银行业有银行的规矩，也有银行的难处。商业银行发放任何贷款首先要考虑贷款的安全性，同时还要考虑贷款的收益性。从银行的 角度来说，对小微企业发展放贷款，在这两方面都有困难，小微企业的特点就是单笔贷款的额度小，财务信息标准不规范，又缺乏合格的抵押物，因此大型商业银行为小型企业提供融资支持的运营成本就高，外债风险大。
国内外实践表明，小微企业融资难，可以说是一个国际性的难题，不光我们中国存在，在其他国家也存在。为了解决这个问题，国家相继出台了很多政策，鼓励商业银行和新型金融机构加大对小微企业的融资服务，很多大型商业银行成立专门服务小微企业的部门，还发展了村镇银行贷款公司，辅助社和小额贷款公司等新型金融机构。中小企业贷款有一个新的办法，以及民间借贷和互联网金融的 日益活跃，使小微企业贷款难的问题虽然没有根本解决，但却是有所缓解。
我认为贷款难的这个问题有所缓解，应该说这是一个很大的成绩，好比要解决人的生存问题，首先要吃到，然后要吃饱，最后研究如何吃得好，因此说我们在解决小微企业融资困难的时候首先应该帮助小微企业能够得到贷款，即解决 融资难的问题。在这个基础上才有可能解决融资贵的问题，从目前的实际情况来看，小微企业融资难的问题仍然是存在的，就前几天我到贵州调研小贷公司和民间借贷的发展情况，当地的一些小微企业主反映，从小贷公司和民间借贷比从银行借贷方便的多，但就是借贷成本有点些高，月息达到1.5分甚至2分以上，他们希望小的公司能够继续为小微企业提供服务的同时，能尽量降低贷款的利息。有一个搞服装生意的小伙子跟我讲，说租金要提高，工资也得提高，贷款利息是5点几，根本就没钱赚。跟小贷公司座谈，他们也很无奈，他们专做本地市场，服务小微客户，在风险把控方面做得很好，但是运营成不低，特别是近年来的人员工资和房租等成本上涨较快，小贷公司的运营成本也难以降低。因此小贷公司的自有资金还有限，加上银行从金融机构融资的机会也不多，即使有些小贷公司也能够融点资金，由于小贷公司自身的融资杠杆比例偏低，投资利润不高，因此给小微企业降息困难有限，对于这方面本人有体会。
近年来我们中国扶贫基金会一直在为贫困农户提供小额贷款服务，目的就是要解决贫困户贷款难的问题。实际上贫困农户面临的融资困难其实要与小微企业类似，但是难度要更大，从1996年起，我们中国扶贫基金会就开始在农村贫困地区实施小额信贷项目，是国内最早开展农村小额信贷机构之一。18年来，我们累计在全国16个省份的117个贫困县开展小额信贷业务，总放款超过 882万复次，70多亿元。2014年1月至7月我们共向13.7万农户发放贷款14.7亿元，平均单笔贷款10068块钱。现有存量贷款余额是21万 户，贷款余额15个亿，大于30天的贷款风险是0.27%，这个钱收不回来，逾期了30天就算风险。我们所有发放的农户贷款都无需抵押，也不要求工职人员担保。
我们采取上门服务，农户逐步出村，在提出申请三天以内就可以获得贷款，因此说我们已经为解决农户贷款难的问题找到了一条切实可行的路子。2008年我们将中国扶贫基金会的小额贷款部独立成为中国农信公司，并已经实现了小额贷款机构的专业化和企业化的管理。
现在我们面临一个最大的困难，就是给农户的贷款利率偏高，也就是说，我们能够解决农户贷款难的问题，但是还没有解决农户贷款贵的问题。最主要的原因有两个方面，一个是我们的运用成本高，一个是融资成本高。与小微企业贷款相比，农户的贷款额度更小，82万个贷款，总共70多个亿，平均不到一万，农户的贷款额度小，财务信息更不规范，因此我们的运营成本就高。目前我们贷款管理成本有10个点左右，低了10个点运行不下来。也就是说我们每发放1万块钱的农户贷款，光运营管理成本就要1000块钱。此外我们贷款本金主要来源于商业银行的批发贷款，主要是从商业银行批发过来再去贷。因此融资成本也不低，给我的是基准利率，但是很支持我们，除了那个以外还有担保，加起来基本是8%以上，我拿到他的钱就超过8%，我的运营成本超过10个点下不来，我给农户的贷款名以上是13.4实际上是20左右，第三个月开始还款，名义实际利率算下来是20%左右，相当高，农民很愿意，首先解决拿得着的问题，愿意接受，我们的服务也比较好，都是送到家里。20%左右的利率，实际下来是20%多。去年整个利润率不到1.4，1.3几，我没有赚钱，我这个机构就是不赚钱，但是要负担成本，要不然就没法运行了。
根据我们从事农户贷款的经验，结合小企业贷款的特点，想降低小微企业的融资成本，想法设法降低为小微企业贷款的金融机构和准金融机构的综合成本，包括运营成本和资金成本。因此我想提出一点建议：
第一，降低小微企业金融机构的准入，建立多层次小微金融服务体系，只有为小微企业服务的金融机构多了，市场竞争加强了，才能提高小微企业机构的运营效益，降低运营成本。大型金融机构创新金融服务的同时，也应该允许和鼓励更多的非金融机构加入服务小微企业的这个行业。比如扶持建立更多类似于小贷公司，专门针对小微企业贷款的非存款的放贷组织，充分挖掘和利用社会资源建 立更便捷，更透明的民间服务融资平台。只要不吸收存款，把自己的钱去放款，管那么多干什么，收不回来是自己的事，我们把金融机构看的太神圣了，审批起来很难。这个门槛低一点，别把金融弄得那么神圣，真正的金融机构非储蓄准金融机构放宽一点，现在条条太多。
前段时间，我在贵州发现当地的一批民营企业家在贵州省金融办的支持下，发起成立了一个专业的小微金融服务超市，叫贵州中黔金融资产交易所，通过小微金融服务超市，就会实现民间资金和小微企业的直接对接，大大提高为小微企业的融资效果，降低融资成本。
第二，放宽小贷公司的融资杠杆比例，提高小贷公司的投资回报能力，加大小贷公司的降息空间。现在监管部门规定了，小贷公司从银行融资的杠杆比例是1：0.5，最近又变了，有些地方已经放宽到1：1，但是这仍然不够， 按照国际经验，如果小贷机构的融资比例能放大到1：3，这可以显著提高小贷机构的投资回报能力。促进小贷机构的市场竞争，从而有利于促使小贷机构降低对小微客户的贷款利息。比如说现在商业银行的自有资金充足率最低为8%，银行的融资杠杆可以达到1：11，即使银行向客户发放的贷款利息很低，但其自有资金的 回报率很低，完全要靠自己的资金，规模大不了，只能把利率提高。
第三，为小贷机构减免税收，降低小贷机构的运营成本。目前小贷机构仍然适用工商界税收政策，税务负担不轻，如果国家能出台相应的税收减免政策，减轻小贷机构的税务负担，因而鼓励小贷机构降低对小微企业的贷款利率，这有 利于小微企业的发展，如果小微企业发展起来了，会增加小微企业对国家税收的贡献，此消彼涨。税务总局专门给我们发了一个文，我那个小额贷款公司是免税的，完全是贫困农户，完全是扶贫的，就免税了，其他项目的贷款公司还没有免税的问题。其实国家对金融机构开展支小支农贷款已经有相应的税收减免政策，但由于小 贷机构不属于金融机构，因此无法享受此类优惠。
我们国家规定银行五万以下的消费贷款就会免税，但是规定金融机构，消费贷款金额不是正规的金融机构享受不了这个政策。在这方面贵州省政府已经开始试点，贵州省金融办和贵州税务部门最近专门发了一个文件，为真正服务小 微客户的小贷公司减免一定的营业税和所得税，降低了小贷机构的税务负担。营业税降到2.6左右，说明这事是可以办的。
第四，利用财政资金为小贷机构融资提供支持，降低小贷机构的融资成本。对于那些支持符合国家重点产业的小微企业，以及支持农村小微企业和农户的小贷机构，政府应该给予小贷机构一定的融资支持，并对小贷机构融资提供财政贴息，真正的小微有本事的拿不走。
第五，建立专门的支农支小批发资金，定向支持小贷机构、服务小微、服务三农，现在我们金融问题大众企业不存在贷款难贷款贵的问题，因为银行商业化以后都要找大客户，一般都是优质客户，基准利率一般都下浮，一般就是这个特点，所以它不存在，存在农资难农资贵的问题就是小微企业，除了这以外还有农村的事，农村就是农户，农户当中分三类，有大户，有一般农户，有贫困农户， 大户的相对好一点，就是一般的农户和小的农村贷款难、贷款贵问题，道理非常简单，就是我讲的，银行，正规的金融机构没有办法对它提供服务，一个是风险大，一个是成本不够，风险大没有抵押，找不到公职人员担保，职场风险和市场风险都有，更说不上有财务报表，成本高，翻山越岭提供万八块钱的贷款，正规的银行不 愿意干。
我们采取的办法是，在村里成立一个机构，在农民当中聘请信贷，自己没有办公室，在自己家里办公，我的电话是他连接的，他今天放一笔贷款放给谁了，我北京当时就知道。给哪户贷款，北京就直接给打过去，管理是很严格的，不出 事。这件事不能怪银行，谁当行长也做不了。把小微企业的金融服务问题，农户的服务问题推向市场，这需要政策性的东西支持。大中企业不用问，到银行贷款容易的很，既不难也不贵。政府要关注这块，银行不是不愿意干，是没法干小微企业和农户这件事。政府要引导社会资金过去。最重要的问题还是要解决“难和贵”的问 题，我主张向国家银行发金融债券，成立一个基金或者是其他的。那就是3点几，凡是给贫困农户、一般农户，给小微企业发放的金融机构我给你贷款，从他那里提 供贷款，但是有一条，利率不能高，单笔贷款额度限制了，是农户贷款是3万、5万，小微企业是20万、30万、50万，利率也限制了，但是我贷款便宜给你， 我保证你有钱赚，大银行最大的本质就是信用高，吸收社会存款最容易。
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