智慧中国联盟胡涛P2P平台如何面对大额企业贷款

　　本次事件被公布的前一天，也就是8月27日，受本次事件影响，红岭创投创始人周世平缺席了原定出席的“中关村互联网金融行业协会成立一周年峰会”。在本次峰会上，融360创始人叶大清提出P2P行业不应该碰大型企业融资市场的论点，而红岭创投第二天爆出的1亿元坏账事件恰好为叶大清的论断做出了注脚。

　　根据零壹数据的监控数据推算，在红岭创投1亿坏账事件之前，主流P2P平台坏账平均金额约为2.14万元。如此推算，红岭创投本次坏账即等于行业平均水平5000笔坏账。在2013年，中国大陆只有12个省级行政单位的P2P成交额超过了1亿元，也就是说红岭创投本次坏账金额超过了中国大陆超过三分之二的省份的P2P全年成交额。以红岭创投平台自身来说，2013年红岭创投总成交额为19.5亿元，本次一笔坏账则等同于其上一年成交额的近5%。

图一：红岭创投单笔坏账与其他P2P行业数据对比

　　通过以上对比，我们可以看出红岭创投这笔巨额坏账的严重性，我们很容易看出P2P公司如果做大型企业业务一旦出现坏账的严重后果。当然，即便在这种情况下，依然有人会强调本次事件只是个案，P2P公司还是应该进入大额企业贷款市场。那么，笔者在此要指出P2P公司不适合进入大额企业贷款市场的原因。

　　第一，尝试通过P2P大额融资的项目都是风险过大的项目。目前P2P公司在宣传自己风控能力时，往往会强调自己风控团队的银行风控背景，“银行级风控”成为目前P2P公司风控保障的最高标准。然而，即便是“银行级风控”依然不是银行风控，与银行风控有所差距。银行的主力贷款市场就是大额企业贷款市场，对于此类业务，银行有非常成熟的风控体系，而银行的利率一般在7%左右。在这种情况下，一个需要大额借贷的企业为何放弃银行7%的利率而转向利率通常高达15%以上的P2P公司？唯一合理的解释就是这些企业并不合乎银行风控的标准。既然本行业中最权威的风控机构银行已经给出了自己判断，相对风控不够完善的P2P公司就不应该去承担这种风险。

图二：P2P公司与银行贷款利率对比

　　第二，单笔资金过大，鸡蛋放在了一个篮子里。从上文的对比很容易就可以看出，当一个项目的金额超过了有的省份全年的P2P成交额的时候，这种项目的风险显然是非常难以承担的。

　　第三，大额坏账被关注程度过高。本次红岭创投坏账事件再被传播时，最引人注目的传播点是“P2P史上最大额坏账”，而这个标签有可能很长一段时间被贴在红岭创投的头上。事实上，本次坏账对于红岭创投来说，坏账比例并不算非常大，然而亿元这个量级的数字太容易刺激人们的神经从而引发社交媒体传播。因此，即便红岭创投最终消化了这笔坏账，它的品牌形象也已经永久性受损。

　　西方国家将金融巨头称之为巨鳄、怪兽，P2P作为泛金融行业的新晋模式，远远不能与已经有数百年沉淀的金融体系相比，只是一只业余怪兽。当业余怪兽踏入真正怪兽的巢穴时，就会引发一系列严重的后果，因此，至少在目前来看，P2P公司还是应该远离大额企业贷款业务，专注个人和微小企业金融服务。

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