与客户发生的业务量越大越好。而在这里,业务量大却意味着双重风险。因为利率高,客户用的资金越多,意味着成本压力越大;小贷公司对某一客户放得越多,也同时意味着风险越大。
与客户的业务关系维持得越久越好。而在这里,客户用小额贷款时间越长,却意味着对高利率资金依赖越大;小贷公司对某一客户放贷时间跨度越长,也同时意味着风险越大。
很显然,这种“客户关系”,恰恰是反营销的。
这让我想起关于商超的说法:不进商超等死,进入商超找死。也就是,对那些急需资金的企业,不用小额贷款等死,用了小额贷款找死。而对于小额贷款公司来说,则是不放贷等死,放贷可能是去找死。
面对这种怪异的“营销”,我只能把小额贷款业务归结为“次贷”:对客户来说,是融资的“次”选项。即银行是首选,小额贷款是次选。而对小贷公司来说,经营的则是“次级信用贷款”,即面对的客户是“次级信用”---如果它们信用等级比较高,就会去银行寻求低利率资金。
那么,面对这样的市场,小贷公司应该如何通过市场细分,去获得理想客户呢?
问题是:
1,它们可能存在主业务之外的乱投资。
2,它们可能存在账面外的,超出企业资产承担能力的借款。
3,它们主业务的市场十分低迷,前途暗淡。
4,本身就是一个日薄西山的企业。
如果小额贷款公司对于这些不了解或者了解很浅,那么,款一放出,轻者难以回笼,重者血本无归。
那么,对于小额贷款公司来说,如何真正了解客户,把握客户,是决定企业安全的关键。
小额贷款行业,就是一个不出问题是奇迹,出问题很正常的行业。
但这并不意味着这个行业没有经营价值,相反,在民间资本充满乱象的中国,小额贷款前途无量。关键在于,小额贷款公司必须明白,在今天,中国有太多该死的企业。如何识别这些企业,找到理想客户才是小额贷款企业营销工作的重中之重。
那么,面对这样的市场,小贷公司应该如何通过市场细分,去获得理想客户呢?
1,季节性客户。
即客户的业务是季节性的。这样,即便是利率高,由于资金使用时间较短,周转速度较快,客户依然可以通过使用小额贷款,获取收益。能够达到双方共赢的结果。
2,补充性客户。
即客户的主要资金是自有的或者低息的,用小额贷款作为补缺。这样,平均下来,客户的整体息率较低,既保证了充裕的经营资金,同时,也保证了企业基本的盈利能力。也能够达到双方共赢的结果。
3,救急性客户。
一时急需,使用时间很短,或者做一个紧急业务,或者纯粹救急。或有利可图,或渡过难关。也可以算是达到了双方共赢的结果。
4,救命性客户。
一分钱难倒英雄汉,这是老话但现实中也经常出现。企业周转出现困难,要么舍财,要么舍命。小额贷款尽管利率高,但却能解围,出点血总比等死要好。
这样看来,前三种客户就是小额贷款的常规客户。这三种客户,既可以做大,也可以做久。对于第四种客户,则是救人一命,胜造七级浮屠。
分析到这里,问题似乎解决了。但也仅仅是止于“似乎”。