飞鱼贷理财师告诉大家互联网金融有多种形态：包括第三方支付、众筹融资、信用卡服务、互联网券商、理财社区、互联网交易所、个人理财服务、小额借贷、P2P等。其最早产生于1971年，后，互联网金融蓬勃发展起来。
在大数据与云计算时代，互联网金融存在三个层次：底层的是交易方式创新，中间是交易结构创新，顶层是权力契约创新。交易方式创新是指运用互联网技术使交易过程达到降低成本、高效安全的目的，如金融垂直搜索（给定条件，搜索金融机构最优金融产品）、移动支付（使移动终端成为办理金融支付服务的终端平台）、供应链金融、网络社区理财等。通过大数据和云计算，能够实现金融机构对客户的精准营销、信用重构和产品创新，如阿里金融对其淘宝客户实行的信用贷款。招商银行的微信银行卡金融服务功能拓展，未来可以通过微信办理银行业务，微信就成为其无形的巨大的经营平台。再如***.0的支付功能，也将深刻改变支付的传统概念和手段。
交易结构创新是指为客户之间的直接投融资服务需求提供广泛的创新平台和交易模式。这将深刻改变银行的间接融资和证券融资的中介功能，互联网将成为一个无形的巨大的自组织的金融市场平台。如北京的天使汇等众筹融资模式，其口号是让靠谱的钱找到靠谱的项目，通过天使投资人和项目的注册筛选，通过互联网平台自动实现合格天使投资人对靠谱项目的资金认购，从而实现真正的准金融市场的融资功能。再如以P2P模式其提供一个开放的投资方（贷款人）与融资方（借款人）对接平台（严格意义上的P2P，平台只做中介业务，不以自己为第三方，宜信则以大股东作为第三方居间投融资双方），从而成为满足众多中小企业和个人投融资需求的金融中介组织。
飞鱼贷理财师表示权力契约是指互联网利用其广泛的可接受性和公开性、民主性，创造全新的金融标准、金融信用和金融媒介。最典型的是比特币的产生。它是基于特定算法而人为创造的货币计量单位，其价值取决于用户判断，其转账交易无需第三方监管（其设计了分散化的相互监管机制，难以欺诈），其发行与交易监管均通过计算力投票获得（无需外部机构强制）。再如腾讯QQ创设的Q币和亚马逊创设的亚马逊币，起初是在社区内部用户之间进行买卖交易，成为网络社区的虚拟货币，随着QQ用户的不断扩大，Q币的应用范围也会越来越广。这种以分布式计算为基础而创设的货币，其对未来金融业的发展将产生深远的影响，将改变人们对货币和货币单位的看法，改变货币产生的方式，改变金融监管体制。