对投资的群众来说,收益率是其最关心的问题之一,而不同的还款方式也是会影响收益的,目前,常见的P2C平台的还款方式主要有四种:等额本息,等额本金,一次性还本付息以及先息后本。下面就和江苏佰富行一起来了解下这四种还款方式的收益吧。
1、等额本息
等额本息最先来源于房贷,是房贷的一种还款方式,是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款。在P2C网贷中意思也差不多,就是将贷款金额和到期获得的总利息相加,然后将总金额按照还款期限平均到月,也就是说投资人每月可获得相等的金额。该还款方式的特点是,借款人每月还款金额中,其本金所占的比重逐月递增,而利息比重逐月递减。
举个例子,投资一个P2C平台,投资1000元,年化利率为12%,期限为6个月,那么每月可获得本息的情况如下:
月份
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月收本息
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月收本金
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月收利息
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待收本息
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1月
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172.60
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162.20
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10.00
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862.80
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2月
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172.60
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164.60
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8.40
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690.20
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3月
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172.60
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165.80
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6.80
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571.60
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4月
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172.60
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167.60
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5.00
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345.00
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5月
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172.60
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169.20
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3.40
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172.40
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由此看来,这种方法可获得共33.6的利息。
优点:每月都有固定金额的现金流,很好的解决了投资者对资金流动性的需求。
缺点:因为每月回款的本金和利息不参与下一轮投资,自然就不会产生收益,而随着本金还的越来越多,利息就会逐月递减,到最后,总的收益会低于预期收益。
2、等额本金
等额本金与等额本息类似,不同的是等额本金只是将借款本金平均到每个月,利息也是需要付清上次还款日和此次还款日之间的利息。还是上面的例子,投资1000元,年化利率为12%,期限为6个月,按照等额本金的还款方式,每月可获得本金及收益情况如下表:
月份
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月收本息
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月收本金
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月收利息
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待收本息
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1月
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176.67
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166.67
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1.67
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858.30
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2月
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175
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166.67
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8.33
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683.30
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3月
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173.33
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166.67
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6.66
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509.97
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4月
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171.66
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166.67
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4.99
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338.31
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5月
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169.99
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166.67
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3.32
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168.32
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这种方式,可获得总利息33.35元。
优点:每月有资金流,满足资金流动性要求。
缺点:等额本金的收益相较于等额本息来说较低。
3、一次性还本付息
这个就是最好理解的,就是从投资周期开始,到周期结束时,一次性归还本金和利息。这种投资方式适用于短期投资项目。还是同样的例子,投资1000元,年化利率12%,期限为6个月,到期可获得的利息为60元。
优点:一次性回款本金和利息,简单明了,收益比等额本息好。
缺点:风险稍高,可以通过投资期限短的项目降低风险。
4、先息后本
先本后息的意思就是按月归还利息,到期归还本金,适合投资期限短的项目。由于是先息后本,所以每月参与投资的本金不变,每月的利息也不会变。
同样的例子,投资1000元,期限6个月,年化收益12%,那么每月可获得固定的10元的利息,6个月共得到60元的利息。
优点:相对于一次性还本付息的方式来说,先息后本的风险稍微低一些。
缺点:毕竟是到期归还本金,相对于等额本息的方式,风险还是较高。
综上所述,四种还款方式各有优缺点,一次性还本付息和先息后本的收益高,几乎高于等额本息和等额本金收益的2倍,但是风险也相对较高,同时资金流动性不强,两种还款方式更适合短期投资项目;等额本息比等额本金收益高一些,两种还款方式的资金灵活性好。投资者可根据自己对收益和资金灵活性的要求,自身的风险承受能力来选择适合自己的还款方式。
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