菜鸟如何选择合适的网贷理财产品

      凭借着低门槛、高回报率的优势吸引了很多投资人的目光，但是市场上网贷理财产品种类繁多，万一投资到不好的网贷理财产品很有很能会造成经济的损失。因此小编认为，菜鸟如何选择合适的网贷理财产品这个问题，最主要的判断网贷理财产品的优劣关键看以下几点。

　　一、借出资金流向的信息确认

　　无论网贷理财产品采取线上、还是线下方式，亦或是投资者亲自选择借款人、或通过方式确定借款人，出借人最终都需十分明确地保证可做到以下几点：明确借款人借款金额和用途；对借款人具有完全自主的选择权；需要时可以联系到借款人。网贷理财产品在业务流程上应完全满足上述要求，否则，投资者就需要当心。

　　二、借款人信用信息采集能力与违约惩戒力度

　　网贷理财产品应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段，来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。

　　投资者还应关注网贷平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段，这是约束并减少借款人违约的重要途径。投资者可关注网贷理财产品在无法与央行征信系统对接、不能将借款人违约信息纳入央行征信系统的情况下，如何惩戒威慑违约人。目前少数网贷理财产品直接在互联网上曝光违约人信息的做法存在争议，而加入MSP等同业征信平台，使违约人违约信息共享至行业征信数据库是网贷理财产品当前可采取的一种有效惩戒手段。

　　三、个人信用风险管理技术水平

　　投资者没有精力或能力对借款者进行有效的风险识别与管理，绝大多数网贷理财产品承担了该部分职能帮助投资者把关，能否把好关非常重要。投资者可从网贷理财产品的风险管理部门人员规模、采用的风险识别技术、是否使用量化风险模型、风险管理团队主要领导者金融工作背景、公布的坏账率水平(通常小于2%)的多个方面，进行综合比较判断。

　　四、坏账率

　　对于网贷理财产品坏账率的问题，投资者应关注以下三个问题：第一，坏账率是由第三方专业公司鉴证公布、还是由网贷平台自行发布；第二，坏账率对外公布的频率；第三，投资者是否可以定期得到自己名下的借款人违约情况报告。网贷理财产品在这些方面做法越规范，其风险管控能力就越可信。

　　五、担保形式及程度

　　网贷理财产品的担保方式通常有以下三种类型：无担保、风险保证金补偿、公司担保(网贷平台直接担保、或专业担保机构担保)。

　　对于无担保的方式，投资者需根据自己的风险偏好进行取舍。

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