西安网站制作公司谈当今互联网金融借助大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等信息技术优势，从支付脱媒、融资脱媒、存款脱媒、再到信息脱媒，全面动摇了商业银行中介属性和根基，从同业竞争、跨业竞争再到跨界竞争，打破了传统的金融行业界限和竞争格局，对商业银行经营模式造成全面冲击和挑战。本文结合工商银行河北省分行互联网金融发展，就积极应对，加快布局互联网金融市场，更好地服务客户进行了探索。
互联网金融对银行经营发展的影响
新兴互联网金融的迅猛发展，一方面使客户的金融服务需求、服务获取方式和交易习惯发生了很大变化，另一方面对银行自身的金融角色、业务发展及服务模式产生了较大冲击。这些变化既面临着许多挑战和新的问题，也蕴藏着不少机遇和有利条件，对银行转变管理模式、改变经营业态影响深远。
从不利因素看，互联网金融带来的最大挑战在于其加速了“金融脱媒”。一是金融中介角色被弱化。支付中介是商业银行最古老、最基础的功能。随着互联网商业模式的出现以及用户对支付便捷性需求的提升，以互联网支付为代表的第三方支付应运而生并迅猛发展。2014年全国第三方互联网支付交易规模突破8万亿元，且正以180%的年复合增长率飞速增长。特别值得注意的是，互联网支付正试图逐渐摆脱对银行的依赖，形成自己的支付闭环。目前除未拥有实体账户介质外，互联网支付机构所具备的虚拟账户储值、支付结算、转账汇款等业务功能已与银行账户功能十分接近。一旦这些互联网支付企业借助有效手段实现清算划拨及备付金的自我管理，形成新的支付链条，互联网支付就可能抛开现有银行支付清算体系独立运行，这对银行支付中介地位的冲击将不可估量。二是负债业务被截流。随着互联网客户流量和沉淀资金规模的不断增加，互联网金融的业务触角正逐步向代理基金、余额理财等领域拓展，对银行基础性存款的分流压力越来越大。这一方面是由于互联网金融创新产品将“支付交易”与“资产增值”相结合，实现了“零星资金”的理财化。更主要的是，互联网企业在与银行竞争中获取了“超银行”待遇，一些互联网企业借机推出了一批低门槛、随用随取、连通消费的资产服务类产品，吸引了大量长尾客户的理财资金，进一步分流了银行存款。在“互联网宝宝”争抢、银行“类余额宝”产品转化的双重作用下，使银行切实感受到了互联网金融对传统商业银行的现实冲击。三是对融资业务的挑战。近年来不少互联网企业为谋求更大发展，纷纷涉足融资业务，衍生发展出名目繁多的网络融资模式，比较具有代表性的是小贷、P2P与众筹三种模式。虽然目前互联网融资规模、管理水平远远不及商业银行，但也有值得借鉴的思路和模式。如阿里小贷，其客户总量超过70万户，户均贷款余额不超过4万元，期限最长不超过一年，“贷小、贷短、贷分散”的特点十分突出，不仅契合小微企业和个人客户实际，也更有利于防控风险。四是对信息资源的挑战。在面临支付脱媒、融资脱媒挑战的同时，银行还面临着更深层次的信息脱媒挑战。互联网企业主要竞争优势在于掌握了商户和消费者的经营、消费等核心信息资源，并运用大数据技术挖掘出大量的交易机会。由于客户网上搜索、在线沟通、支付交易等一系列行为都要经过电商平台和即时通信系统，大量商户和消费者的注册信息、交易记录等数据被电商企业获取，使得原本被银行掌握的信息，由于客户通过电商平台而变得难以被监测和控制。如果商业银行只能掌握一些相对静态和零散分割的信息，缺少对客户全面经营行为、资金动态等信息的动态把握，就会形成信息“断层”。随着今后更多传统企业向电商或半电商企业转型，传统商业银行信息脱媒的压力将越来越大。
从有利方面看，互联网金融在对银行经营模式造成冲击的同时，也为银行带来了全新的互联网思维。一是“倒逼”银行加快战略转型。互联网金融尽管短期内在交易额、资产总量、市场地位等方面难以与银行相比，但却能为银行未来的长期健康发展带来“鲶鱼效应”，进一步激发银行大力发展电商平台、手机银行等新兴业态，加速经营转型，提升服务效率。二是增强了创新动力。互联网热衷创新的基因，也给银行带来了创新的动力，引发了银行对自身经营模式的重新思考。面对压力和冲击，工总行提出了打造全新E-ICBC的战略构想，建立了“三大平台”和“三大产品线”，构建了集支付、融资、金融交易、商务、信息“五大功能”于一体的互联网金融服务和运营体系。同时，积极引入互联网营销推广模式，突出社会化营销、事件式营销、精准营销和联合营销，有力地推动了互联网金融快速发展。三是较为完善的风控体系保证互联网金融健康发展。互联网金融的迅猛发展，也带来了一些安全隐患，这也是客户极为关注的问题。而银行经过数十年的发展，积累了较为丰富的风控经验，建立了完善有效的内控机制，对于客户的身份认证、资金监管、账户安全有强大的优势。而这些是新生的互联网企业所不具备的。
工商银行河北省分行互联网金融发展的实践
近年来，工商银行河北省分行积极应对互联网金融发展带来的机遇与挑战，按照总行战略导向，坚持以理念转变为先导，突出“三大平台”和“三大产品线”推广，创新营销模式，积极拓展互联网金融市场。
抓好平台应用，迅速打开市场。围绕总行搭建的融e购电商平台、融e行直销银行、融e联即时通信三大线上平台，突出抓好平台应用，努力为客户提供更加方便的体验。一是融e购应用。融e购就是工商银行的电商平台。按照“名品、名商、名店”原则，积极推荐我省区域“名、优、特”商户入驻融e购电商平台，拓展网上销售渠道，提高我省优质商户在全国的知名度。二是融e联推广。融e联是工总行自主研发推出的移动金融服务平台，可为客户提供语音、文字、图片、视频等方式的即时通信服务。三是融e行营销。融e行是工商银行打造的精品移动金融应用，可理解为手机银行的简化版。通过集中电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等5大类核心功能，为客户提供电子账户在线注册、跨行资金划转、产品购买的一站式线上服务。
突出三大产品线，提升竞争能力。支付、融资、投资理财是银行的业务优势所在，使客户在享受网上交易便捷的同时，还拥有银行级支付安全保障。一是支付产品线。重点推广工银e支付、线上POS、通用缴费平台等支付产品。其中，工银e支付是我行的快捷支付产品，客户只要通过预留手机短信验证即可轻松完成付款。线上POS就是工行版的“支付宝”，它既能满足商户一点接入支持多银行的需求，也为他行客户在我行电商平台上购物创造条件。通用缴费平台是我行缴费业务的统一平台，支持个人客户通过我行开放式网站、手机APP、网银、自助终端等八个渠道缴纳通讯、水电燃气、交通、教育等九大类费用。二是融资产品线。充分发挥自身优势，积极借鉴互联网企业在线运作模式，大力营销推广逸贷、网贷通线上融资产品，不断增强市场竞争力。逸贷是基于线上B2C和线下POS小额信用贷款产品，具有“额小、面广、量大”，无需办理抵质押，无需等待审批，资金瞬时到账，随借随还的优势，涵盖个人消费信贷和小微商户信贷两大领域。网贷通即网络循环贷款，是面向小企业客户和一般法人客户的网络融资产品，客户可通过网银办理申请、查询、提款、还款。该产品自推出以后，凭借短、平、快的特点取得长足发展，为推动小企业金融业务发展发挥了重要作用。三是投资理财产品线。重点推广工银e投资客户交易终端，这是银行业首款投资类交易终端产品，涵盖账户贵金属、账户原油、积存金等全量代客交易产品，集行情、资讯、交易和服务于一体，方便客户利用碎片时间随时随地办理业务，利用即时通信工具实时互动交流，提升了投资过程的交互性和交易的活跃度。
创新营销方式，注重推广实效。以互联网思维改进营销推广模式，在营销理念上更体现以客户为中心，在营销方式上更体现联动、精准、社会化，在营销活动中更体现开放、趣味、互动性，调动和激发客户的参与热情。一是积极运用新媒体加强营销宣传。在做好传统媒体宣传的同时，制作可视性强、趣味性强、传播性强的宣传材料，组织员工利用微信、微博、搜索引擎等新媒体加强宣传，充分运用“自媒体”形成了营销宣传的几何效应。二是广泛开展具有吸引力的营销活动。综合运用电子银行抽奖平台、二维码等新型营销工具，先后组织开展了人脉挖宝、“工行手机银行，月用越有礼”、“e支付，易缴费”等主题宣传活动，唤起客户的传播和参与热情。三是加强精准营销。发挥分析师团队作用，利用大数据挖掘分析工具，“按图索骥”寻找目标客户群，开展定向、精准、高效和低成本的智能营销。
优化应用场景，改进产品体验。一是完善发展环境。推进网点WiFi覆盖，结合新型网银自助机、ipad平板电脑等演示体验设备，在网点营造好互联网金融产品的基础使用环境，为员工体验、向客户推介提供方便条件。二是加强员工培训。从产品功能、申办流程、目标客户和营销要点等方面对重点产品进行集中培训，做到人人懂业务、人人会营销、人人会操作。三是开展工银e支付、融e购客户体验活动。通过赠送电子券、抽奖等活动，引导客户使用和体验我行移动金融产品。
进一步推动互联网金融快速发展的思考
面对互联网金融和大数据时代的风云变幻，抓不住就是挑战，抓住了就是机遇。要以改进客户体验为中心，在加强风险管控的前提下，从管理理念、业务流程等方面进行变革，为客户提供更便利、更快捷、更安全的金融服务，推动互联网金融更好更快发展。
把握市场机遇，推动互联网金融特别是移动金融的跨越发展。当前互联网金融移动化进程加快，支付、投资、融资、消费等金融服务加速从PC端向移动端迁移，移动金融已经成为互联网金融的一大热点，未来势必会成为互联网金融最核心的革新方向和未来银行的主流服务模式。为此，应把发展移动金融作为顺应客户行为习惯变化、加快互联网金融发展的重中之重，精心组织，全力推动移动金融快速发展。整合手机银行、工银e支付、融e购、融e行、融e联等产品，组织开展移动金融知识普及宣传活动，为客户提供良好的产品体验。在网点WIFI环境建设和演示设备配备等配套措施方面给予倾斜，为员工和客户营销使用互联网金融产品提供便利，为互联网金融发展提供充足保障。
强化成果应用，提升大数据信息挖掘与分析水平。加快提高数据增值应用能力，加大对各类数据的深层次、多维度挖掘分析，真正使数据成为提高经济价值的生产因素。加强数据整合，进一步打破部门界限，加快客户信息整合，同时与社交媒体、移动应用等第三方合作丰富客户多维度信息源，实现信息的集中共享和跨平台检索，最大程度地挖掘信息价值。提高数据挖掘分析能力，丰富大数据分析模型，准确掌握客户的账户关系、社会关系和线上线下行为习惯，利用大数据集成挖掘分析客户的金融需求、风险偏好和消费模式，为客户量身定做优质的金融产品与服务，推动全行从简单推销产品向满足客户需求转变。
加快渠道优化，持续改进客户服务体验。积极适应经营形势变化，加快推进渠道转型优化，完善以客户为中心的服务体系，努力实现渠道效率提升和客户体验最优化。一是推进网点业态改造。以网点服务能力和经营效率提升为着力点，以更加有利于与客户的面对面沟通交流为原则，优化高低柜口比例和人员配备，加快网点内部分区改造，将网点打造成品牌展示中心、客户关系管理中心、客户体验中心、复杂高附加值产品营销中心、O2O落地中心。二是推进渠道转型升级。适应客户交易行为变化，紧扣渠道自助化、智能化、一体化趋势，统筹做好各类渠道总量、结构、功能等方面规划，在保持物理网点总量稳定的基础上，持续加快自助设备、自助银行建设步伐，同时积极推动智能化网点建设与覆盖，为客户提供更多不受时空局限、更加便捷的服务。三是改进客户服务体验。紧紧围绕改善客户服务体验抓服务，立足解决关键难点问题抓服务，完善服务流程，为客户创造全程关注、无缝对接、周到细致的服务体验。
西安网站制作公司说：强化风险管控，保障互联网金融健康有序发展。当今互联网金融发展的最大瓶颈是风险控制问题。银行内部管理经验不足，内部控制还不够健全，相应的法律法规还有待制定，某些技术上还可能存在缺陷，风险管理任务非常复杂和艰巨。要把风险防控作为保障互联网金融健康发展的前提，加强制度建设，严格操作流程，加强警示教育，提升主动防控风险的能力。一是加快完善制度体系。明确互联网金融各岗位职责和行为规范，理顺业务操作流程，对主要风险点进行预估，制定相应风险防控制度办法，健全业务管理架构和风控体系，使互联网金融发展有标准可量、有规范可循、有制度可依。二是加强操作风险防控。充分认识互联网金融风险特征和自身规律，加强开户注册环节风险防范，抓好客户信息真实录入。三是加强风险警示教育。紧跟风险形势变化，加强风险警示，及时堵塞漏洞，加强客户安全教育，做好各类互联网金融产品安全提示，提高客户风险抵御能力。