作为海淀追账追债律师，有时候，我们只能给你要来钱！

最为一个北京追账追债律师的我正与与朋友正在聊天，忽然他电话响起，电话里，朋友不断作出解释“我不认识他，你打错了，别再找我了”。挂掉电话，朋友说以前来单位实习的一个男孩在网上借钱，借钱不还，后来总有电话打给自己，提醒自己催促男孩还钱，朋友苦笑说自己连男孩名字都叫不上来，竟然躺枪，连呼冤枉，可是电话短信却“轰炸”不断......

朋友身上发生的事情，我深有感触，因为这样的电话、短信，我也接到过。其实，已经有好几个人咨询过我这个问题，不少人都被“追债”电话轰炸过。基于这个背景，我决定写这篇文章，希望将这个问题的解决向前推动一步。

朋友将凝聚五年心血的“老男孩”转型后把全部资金投入到华曦广场开设新的餐馆。大学时期，他拿着家里给的学费在学校门口开饭馆卖大盘鸡，等到大盘鸡赚了钱再去交学费，毕业后死活不去上班要开饭店。在我眼里，他是有梦想的人。新店开业后一段时间与他聊天，我总以为生意应当很不错，他却说居民购买能力下降，食客不像以前那样消费。是啊，经济下行期，银根紧缩，各行各业都闹“钱荒”，这个季节，寒冷的不仅是窗外的冬天。

当我们抱团取暖的时候，今天的中国，急用钱的你和你的企业借钱的途径大体上有三种：银行贷款（企业和部分有固定工作的自然人可以用这种方式融资）、民间借贷（这种方式对所有企业和自然人开放，老话说“秦桧尚且有三个朋友”，换言之，不管是谁，都有人愿意借钱给他）、网络借款平台（就是我们通常说的P2P，其实网络借款平台只是个中介，有闲钱的人把钱放在平台上，需要钱的人到平台上借钱）。

银行贷款，我们都知道，就是到银行借钱。大家最熟悉的是贷款买房（公积金贷款买房的朋友，如果说人生真有捷径，恭喜你，你已经走了捷径）。贷款买房就是你和银行一起到开发商那里交房款，你交首付，银行交剩下的。银行不认识你，为防止你跑路，就拿着你的房产证，然后你连本带息十几年把银行交的那部分房款还清之后，银行就把房产证给你了。关于银行，大家更熟悉的是信用卡。没错，让人又爱又恨的信用卡。刷卡的时候、用手机扫二维码的时候，真痛快。可是到还款日，很多人，特别是很多年轻人，着实头疼。这里有两个问题需要注意。第一，银行收的利息到底高不高。第二，就是信用卡诈骗罪，这个是需要很多年轻人和父母特别注意的。

信用卡消费后，如果在免息期内还款，不用支付利息，如果逾期，目前我国多数银行的做法是信用卡逾期后对当月消费全额计收利息，这一点备受质疑，因为公众的理解是我已经还了一部分，欠的并不多，甚至很多人只欠几十块钱甚至几块钱，为什么要对我这个月消费的全部金额计收利息呢？这一点，争议很大，银行的抗辩是当初开卡，已经让持卡人仔细看过信用卡合同并且签字，如果签字就代表你认可双方的约定，当然包括逾期后全额罚息。所以，每个月还款的时候，你可以多还十来块钱，以免不经意之间逾期。作为律师，我不建议你因为这点小事和银行打官司。

信用卡涉及的第二个问题是信用卡诈骗罪。很多大学生需要格外关注这一点，如果你孩子正在读大学，作为父母，我建议你和自己的孩子好好谈谈，了解他名下的信用卡究竟有几张，手机卡换过几次。信用卡诈骗罪是刑事犯罪，是有案底的。如果构成信用卡诈骗罪，以后考公务员、正规民营企业、外资企业、国有企事业单位，很不幸，你将失去报考条件。律师、医生、教师等很多职业，你将不能从事。信用卡诈骗罪，其实并不深奥，关键点就在于诈骗。注意，如果确实还不起，不要换手机卡，不要和银行“躲猫猫”，不要玩失踪，不要扔卡，因为如果你这么做了，银行有理由怀疑你不准备还钱了。注意，这样很接近诈骗了。所以，还不起钱不怕，不要玩失踪。只要你不失踪，你接电话，你承认欠钱，只是马上没钱还，银行不会报案的，因为他们知道，这只是民事纠纷。民事纠纷，无非就是用钱解决问题，能用钱解决的事情不算事，但是，刑事犯罪，用钱解决不了。当然，如果你觉得你完全不怕，OK，当我没说。

下面这个问题是银行贷款的利息究竟算不算高？我知道，很多人已经在悄悄说太高了。不好意思，银行贷款利息，没有上限。央行曾经规定商业银行的贷款利率上下限应当在央行基准利率的0.7倍至2.3倍，在2013年利率市场化改革后，央行完全放开对商业银行贷款利率的管制，也就是说，在理论上，商业银行贷款利率现在是没有上限的。不过，商业银行们在发放贷款时，其贷款利率一般不会高于央行公布基准利率的3倍。以一年期的贷款年利率为例：央行现行的基准利率是4.35%，各金融机构一年期的贷款年利率一般不会高于13.05%，月利率一般不会超过1.0875%。我们以民间借贷常见的月息2分（年利率24%）来对比，会发现其实银行们执行的利率不太高。所以，如果打官司，在利息部分，银行真能站得住脚。

现在我们讨论第二种借款方式，民间借贷。民间借贷的利息，大家都很清楚。通俗点说，月息2分受法律保护，月息3分（2分到3分的部分）法院不禁止，你还了不能要，你没还不用还。至于所谓的高利贷，咱们国家法律上没有明确说究竟几分算是高利贷，很多小额贷款公司咨询过这个问题，毕竟都不想踩雷。不过，虽然法律没有明确规定几分属于高利贷，不过，最近的一个趋势是，各地（山西目前还没有）先后出台了“职业放贷人”名单，要求对名单上的人加强监管。加上最近“套路贷”追债过程中大量出现的暴力追债、恶意追债，最高法、最高检、公安部自上而下，对民间借贷的容忍度也是越来越低。即便不属于“职业放贷人”，在追债过程中，如果扣人、扣车、私闯民宅，也都是违法的。年关在即，要账的朋友们最近都在路上。不过，我们还是提醒大家，要注意方式方法，毕竟，欠债不还只是经济纠纷，要账过程中出格的话，可就是刑事案件了。触及刑法，你懂得。

关于民间借贷，需要提醒大家的是，你怎么证明你把钱借给他了？你怎么证明月息是2分？如果没有书面证据，你有证人吗？（证人的证明力低，我见过很多睁着眼睛撒谎的人，相信我，法官们也不傻）。所以，如果借钱给他，用你的卡打给他的卡。当然，有人怕麻烦，让自己老婆打给对方，让自己父亲打给对方，没事，打官司的时候麻烦你多跑银行把转账记录都调出来，开庭那天把你老婆或者你父亲带上，律师费也要往上涨。你可以任性，考虑清楚后果先。关于两年或者三年的诉讼时效，是不是到期就不能起诉了，我们的回答是，不是，有很多种办法解决这个问题，前提是你不要自己做，交给专业追账追债律师做。

最后，我们来一起观察下网络借贷平台或者说P2P。网络借贷平台以后将成为银行之外的一个主要的融资途径，目前出现的暴力催收等是每一个朝阳产业在诞生初期必然存在的“野蛮生长”时期，这个行业终将成为规范发展的金融系统。银行是国家垄断的金融平台，有钱人把钱放在银行，缺钱的人到银行去借钱，其实，银行只是个中介。现在有个人说我这里存款利息高、贷款利息低，我还进行担保，大家都来吧，这就是P2P。想也不用想，有钱人不去银行存款了，都把钱放在P2P上，缺钱的人也都到P2P上借钱。银行当然不爽，大家可以看看现在的银行，人工柜台是不是比以前少很多，这只是看得见的，看不见的是银行的存款也比以前少了很多。所以，P2P只要不出幺蛾子，正经做事，自己不盲目，做大做强，是大势所趋。只不过，银行看P2P不爽，P2P自身也是良莠不齐，才导致最近出了很多丑闻。随着我国改革开放进一步深化，随着互联网对我们生活深层次的改变，P2P终会成为规范发展的“银行”。

当下，我们可能不得不忍受“追债”电话骚扰，这是个人信息保护不健全所致，这也是维权途径不健全所致。如果你不确定谁一直骚扰你，我的建议是，擒贼先擒王，确定究竟是哪家P2P，然后给对方发送律师函，如果依然不停止，可以在你这里的法院对对方提起诉讼，要求对方赔偿给你造成的损失，相信我，你的容忍将换来金钱的回报，虽然这并非你所想，可是，作为海淀追账追债律师，有时候，我们只能给你要来钱。

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